Kredit und Schufa

Erschienen am 24.06.2013 um 17:33 Uhr

Woher kommt eigentlich das Wort „Kredit“ und was bedeutet es im deutschen Sprachgebrauch?

Woher kommt eigentlich das Wort „Kredit“ und was bedeutet es im deutschen Sprachgebrauch? Credito vom Lateinischen abgeleitet, bedeutet so viel wie: „das leihweise Anvertraute“. Anbieter von Krediten sind meist die Banken und sonstige Kreditvermittler. Ein Kreditgeschäft ist also immer ein Verpflichtungsgeschäft, aufgrund dessen der eine Teil sofort, der andere erst zu einem späteren Zeitpunkt zu leisten hat.
Es gibt Kreditinstitute, die werben mit dem Spruch: „Money to go“.

Dabei handelt es sich um den Ratenkredit der neuen Art angelehnt an den Kaffee – schnell zum Mitnehmen. Der angepriesene Effektivzins von gerademal 3,49 Prozent kann sich auch durchaus sehen lassen. Diesen Kredit räumt die entsprechende Bank natürlich nur Kunden ein, die kreditwürdig sind.

Ob und wer kreditwürdig ist, erfahren die Banken in der Regel von der Schufa. Dabei handelt es sich um das Kurzwort für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. In Deutschland gibt es insgesamt 8 Schufa Gesellschaften, die in der Bundes-Schufa e. V. ihren Sitz in Wiesbaden zusammengeschlossen sind.

Fast jeder Bürger, der schon einmal einen Kredit aufgenommen hat, oder vielleicht einen Handyvertrag abgeschlossen hat, ein neues Auto über einen Leasingvertrag finanziert hat, hat auch schon von der Schufa gehört. Denn bei Beantragung einer dieser Leistungen legt die Bank, das Auto- oder Warenhaus immer die Einwilligungsklausel zur Schufa-Auskunft vor. Weigert sich der Verbraucher, diese Erklärung zu unterschreiben, wird im Normalfall sein Antrag nicht angenommen bzw. nicht bearbeitet.

Die Schufa hat also die Aufgabe, ihre Vertragspartner (Banken, Versicherungen, Teilzahlungsgesellschaften und Warenhäuser) vor Kreditausfällen zu bewahren. Mitglieder der Schufa können bei ihr abfragen, ob es negative Erfahrungen mit dem Kunden gegeben hat, oder beispielsweise auch, ob durch viele Kredite bereits eine Überschuldung vorliegt.

Wer nun denkt, die Schufa sei kundenfeindliche, weil sie Kredite an Privatpersonen mit ihrer Auskunft verhindert, den muss man eines Besseren belehren. Das Gegenteil ist eher der Fall, denn wenn man einmal überlegt, wie lange es noch vor ein paar Jahren gedauert hat, bis ein Kredit genehmigt wurde. Durch die heutigen raschen Abfragemöglichkeiten erfährt der Kunde innerhalb nur weniger Minuten, ob der Kredit genehmigt wird oder nicht.

Bei der Schufa handelt es sich auch keinesfalls um eine Geheimorganisation oder dubiose Auskunftei. Denn schließlich kann sich jeder Bürger dort, gegen eine Gebühr, eine Selbstauskunft holen. Dies kann er entweder persönlich bei der zuständigen Schufa-Geschäftsstelle oder per Online-Auftrag und natürlich auch auf dem schriftlichen Weg. Selbstverständlich muss er sich entsprechend legitimieren.

Wer sich heute in Zeitschriften oder im Internet informiert, wird sehr oft über Anzeigen mit der Aussage: „Kredite auch ohne Schufa Auskunft“ stoßen. Die Frage stellt sich dabei natürlich fast schon von selbst. Kredit mit Schufa, auf den ersten Blick doch nur zeitaufwendig und unbequem?

Generell kann man dazu nur so viel sagen, kein günstiger Kredit ohne Schufa Auskunft. Denn normalerweise erhält niemand einen Kredit, wenn er nicht einwilligt, dass eine Schufa Abfrage gemacht wird. Dieses Verfahren gewährleistet, dass die Banken weniger Kreditausfälle zu beklagen haben und dadurch die Risikokosten im Zinssatz berechenbarer bleiben. Dadurch profitiert also auch der Kreditnehmer, indem er günstigerer Konditionen geboten bekommt.

Verbraucherschützer empfehlen, vor der Inanspruchnahme eines Kredites zunächst einmal eine eigene Auskunft bei der Schufa einzuholen. Eine Eigenauskunft können nämlich alle Kreditnehmer bei der Schufa beantragen, damit sie von vorneherein wissen, was sie zu erwarten haben. Denn hat man erst einmal die Schufa Beurteilung in der Hand, braucht man sich keinerlei Sorgen wegen einem Kredit mit der Schufa zu machen.

Es gibt eine sehr wichtige Neuerung, die sich Kreditnehmer unbedingt notieren sollten, wenn sie Ratenkreditkonditionen miteinander vergleichen wollen. Seit Oktober 2006 bietet die Schufa ihren Mitgliedern eine Differenzierungsmöglichkeit bei Anfragen zu Ratenkrediten an. So können sich Banken zwischen Kunden entscheiden, die sich nach ganz individuellen Konditionen für einen Kredit erkundigen, und Verbrauchern, die ein ganz konkretes Kreditangebot einholen.

Fragt der Kunde bei einer Bank lediglich nach einer individuellen Kreditkondition, sollte er den Banker unbedingt darauf aufmerksam machen, dass er bei einer eventuellen Schufa Abfrage bitte nur das im Computerprogramm dafür vorgeschriebene Merkmal: „Anfrage Kreditkonditionen“ eingeben soll. Der Vorteil für den Kunden: Solche Anfragen werden bei der Schufa nicht für die Berechnung der Score Werte herangezogen und sind für andere Banken auch nicht sichtbar. Ein weiterer Vorteil für einen Kredit ohne Schufa.

Tippt der Bankangestellte dagegen den in diesem Fall falschen Begriff „Anfrage Kredit“ ein, fließt diese in die Score Bewertung mit ein. Dieser Abfragefehler kann dazu führen, dass der Score Wert des Kunden von einem zum anderen Bankbesuch fällt und er unter Umständen Probleme beim Kredit mit Schufa bekommen kann. Kommt doch bei der Schufa nur die Info an, dass der Kunde bei dieser Bank nach einem Kredit angefragt, ihn aber nicht bekommen hat oder nicht genommen hat. Woran lag es nun? War der Kunde nicht kreditwürdig? Damit aber noch nicht genug.

Diese negativen Informationen werden im Schufa-Datenbestand ein Jahr lang gespeichert und sind für alle Geldinstitute zehn Tage lang sichtbar. Schwierig für Kunden, die gerade in dieser Zeit einen Kredit mit der Schufa beantragen möchten.

Erschwerend kommt noch hinzu, dass Bankangestellte häufig solch schwerwiegende Anfragefehler begehen, also statt „Anfrage Kreditkonditionen“ das Merkmal „Anfrage Kredit“ eingeben, wie zahlreiche Tests der Stiftung Warentest belegen, abgedruckt in der Zeitschrift „Finanztest“. Aus all diesen Gründen sollten Kunden den Bankangestellten immer mal wieder auf die Finger schauen, wenn sie eine Abfrage bei der Schufa bezüglich der Kreditwürdigkeit machen.

Denn falls wider Erwarten ein Fehler auftritt, ist der Leidtragende nicht der Banker, sondern der Kunde mit Kredit mit Schufa. Allgemein empfehlen Verbraucherschützer ohnehin, zur eigenen Sicherheit, auch wenn man keinen Kredit mit der Schufa möchte, von Zeit zu Zeit eine Abfrage zu machen, denn wie oft hat es sich schon gezeigt, dass es Fehleintragungen bei der Schufa gab.

Wer als Verbraucher mit offenen Augen durch die Welt geht, bei allen Verträgen auch immer so sensibilisiert ist, dass er auch die kleinen Sternchen in der Bankenwerbung nicht über sieht und dem Kleingedruckten die nötige Aufmerksamkeit schenkt, der wird auch vor einem Kredit mit Schufa keine Bedenken kennen. Notfalls nimmt man eine Lupe zur Hilfe, um die Sternchen Welt des Geldgewerbes zu entschlüsseln. Wenn dies alles gewährleistet ist, können Verbraucher guten Gewissens sagen: „Jetzt blick ich voll durch!“

 

Dieser Artikel wurde bereitgestellt von

Enrico Geduhn
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